어린이집에서 주택청약저축 신청서를 받아 들고 서명하다가 문득 멈췄습니다. 저도 처음엔 그냥 관성적으로 통장 하나 만들어주면 되겠다 싶었는데, 그 순간 아들 명의로 주식을 사주는 건 어떨까 하는 생각이 스쳐 지나갔습니다. 어릴 때부터 받아온 "주식은 쳐다보지도 마라"는 말이 귀에 맴돌면서도, 정작 그 말을 해주셨던 어른들이 노후 준비 없이 은퇴를 바라보고 있다는 걸 알게 된 뒤로 그 말을 더 이상 믿기 어려워졌습니다.
주택청약보다 먼저 가르쳐야 할 것: 복리투자의 원리
일반적으로 아이 명의 통장이라고 하면 주택청약저축이나 은행 예금부터 떠올리는 분들이 많습니다. 저도 그랬습니다. 그런데 제가 직접 숫자를 따져보니 생각이 달라졌습니다.
주택청약저축은 청약(請約) 자격을 만들기 위한 제도성 통장입니다. 청약이란 아파트 분양 시 입주 자격을 얻기 위해 사전에 자금을 납입해 두는 제도를 말합니다. 물론 필요하긴 하지만, 이 통장의 금리는 2024년 기준 최대 연 3.1%입니다. 문제는 인플레이션율(inflation rate), 즉 물가 상승률이 이를 넘어서는 시기가 반복된다는 점입니다. 인플레이션율이란 일정 기간 동안 전반적인 물가 수준이 오르는 비율을 뜻하는데, 쉽게 말해 돈의 실질 가치가 그만큼 줄어든다는 의미입니다. 2023년 국내 소비자물가 상승률은 3.6%로 집계되었습니다(출처: 한국은행). 예금에만 묶어두면 수익이 아니라 확정 손실을 보는 구조인 셈입니다.
반면 복리투자(compound investment)는 완전히 다른 이야기입니다. 복리투자란 원금에서 발생한 수익이 다시 원금에 더해지면서 이후 수익의 기준이 커지는 방식입니다. 시간이 길수록 그 효과가 기하급수적으로 커지기 때문에, 아이처럼 투자 기간이 길게 남은 경우에 가장 강력하게 작동합니다. 10살짜리 아이에게 매달 소액을 인덱스 펀드(index fund)에 투자해 준다면, 그 아이가 30살이 되었을 때의 자산 규모는 20대 중반에 시작한 경우와 비교가 되지 않습니다. 인덱스 펀드란 코스피나 S&P500 같은 시장 전체를 추종하도록 설계된 펀드로, 개별 종목을 고르는 위험 없이 시장 평균 수익률을 얻을 수 있는 상품입니다.
실제로 국내 어린이 금융 교육 현황을 보면 현실이 잘 드러납니다. 한국금융투자자보호재단의 조사에 따르면 우리나라 청소년의 금융 이해력 점수는 경제협력개발기구(OECD) 평균에 미치지 못하는 수준입니다(출처: 금융투자자보호재단). 이 수치가 말해주는 것은 단순합니다. 학교에서도, 가정에서도 금융을 제대로 가르치지 않는다는 것입니다.
아이에게 지금 당장 가르쳐야 할 금융 개념을 정리하면 다음과 같습니다.
- 돈의 실질 가치: 같은 금액이라도 시간이 지나면 살 수 있는 것이 줄어든다는 것
- 복리의 원리: 수익이 수익을 낳는 구조를 숫자로 직접 보여주기
- 소비와 저축의 구분: 쓸 돈, 모을 돈, 남을 위한 돈을 나누는 습관
유대인 자본배분 교육, 우리 집에 적용해 보니
어느 날 유대인들의 자녀 금융 교육 방식을 접하게 되었는데, 솔직히 이건 예상 밖이었습니다. 투명한 저금통 세 개에 각각 '소비', '저축', '기부'라고 써두고 용돈이 생길 때마다 아이가 직접 나눠 담게 한다는 방식이었습니다. 단순해 보이지만, 이 안에 자본배분(asset allocation)이라는 개념이 고스란히 담겨 있습니다. 자본배분이란 가진 자산을 목적에 따라 어떻게 나눠 운용할 것인지 결정하는 행위로, 전문 투자자들이 포트폴리오를 짤 때 가장 먼저 하는 작업이기도 합니다.
제가 어릴 때 이걸 알았더라면 얼마나 좋았을까 하는 생각이 솔직히 들었습니다. 세뱃돈을 받으면 그냥 부모님 손에 들어갔고, 나중에 예금 통장에 넣어져 있다고 들었지만 실제로 그 돈을 어떻게 운용하는지 배운 적이 없었습니다. 돈을 어디에 쓸지, 얼마를 모을지, 왜 기부하는지에 대해 생각해 본 적 자체가 없었던 것입니다.
반면 캥거루족(kangaroo generation)이라는 말이 요즘 자주 들립니다. 40대가 넘어서도 부모에게 경제적으로 의존하며 사는 성인을 가리키는 표현인데, 제가 보기엔 이 현상의 뿌리 중 하나가 바로 어릴 때부터 자본을 스스로 다뤄본 경험이 없다는 데 있습니다. 돈을 벌고 쓰고 모으는 과정을 직접 책임져본 적이 없으니, 성인이 되어서도 그 감각이 자라지 않는 것입니다.
제 아들에게 제 노후를 기대하고 싶은 마음은 전혀 없습니다. 그것보다는 아이가 스스로 경제적 자립(financial independence)을 이루기를 바랍니다. 경제적 자립이란 타인의 도움 없이 스스로 벌고 관리하는 능력을 갖추는 것을 말합니다. 그러기 위해서는 아이가 적은 금액이라도 직접 결정하고, 그 결과를 체감하는 경험이 쌓여야 합니다. 주식이 올랐을 때의 기쁨보다, 왜 올랐는지 생각해 보는 과정이 훨씬 중요합니다.
일반적으로 아이에게 투자 이야기를 꺼내면 너무 이르다고 보는 시각도 있습니다. 하지만 제 경험상 이건 좀 다릅니다. 어릴 때부터 돈의 흐름을 눈으로 보고 손으로 다뤄본 아이는 어른이 되어서도 다르게 행동합니다. 실패를 두려워하기보다 원인을 분석하는 습관이 생기고, 단기 수익보다 장기적인 자산 증식을 목표로 생각하게 됩니다.
아이에게 금융을 가르치는 것은 단순히 돈을 많이 갖게 하려는 게 아닙니다. 저는 이 교육이 아이가 스스로 삶의 선택지를 더 많이 갖게 해주는 과정이라고 생각합니다. 주택청약 통장 신청서 한 장이 그 고민의 시작이 되었다는 게 지금 돌이켜봐도 의미 있게 느껴집니다. 지금 당장 거창한 투자를 시작하지 않아도 됩니다. 투명 저금통 세 개부터, 아이와 함께 나눠 담는 것부터 시작해 보시길 권합니다.
이 글은 개인적인 경험과 의견을 공유한 것이며, 전문적인 금융 투자 조언이 아닙니다. 투자 결정 전에는 반드시 전문가의 상담을 받으시기 바랍니다.
참고: https://www.youtube.com/watch?v=Bk2qTBBogz0&list=PL5Tbxq0BhYjSsK9x4-l6gFr8mYnJ7e4ub&index=9